2025年6月22日，正值相互保险批筹九周年之际，国内首家全国性相互保险组织——众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）在健康险领域的深耕成果备受瞩目。在“健康中国”战略深入推进的背景下，众惠相互以其独特的相互保险机制，积极探索服务与保障模式创新，为慢性病管理提供了新思路，也为多层次医疗体系建设贡献了重要力量。
今年全国“两会”期间，国家卫生健康委员会主任在民生主题记者会上呼吁公众积极参与体重管理，“体重管理年”成为社会关注焦点。与此同时，保险业新“国十条”明确提出要“推动商业健康保险与健康管理深度融合”。如何发挥商业健康险作用，助力慢性病防治关口前移，促进2.6亿慢病人群从“被动治疗”向“主动防控”转变，成为国家多层次医疗体系建设的重要任务之一。在此背景下，相互保险以其共建共治机制和非营利性特点，成为普惠保险的典型形态，能够有效填补社保与传统商业保险之间的部分保障空白，契合医改方向。众惠相互作为行业先锋，顺应“体重管理年”的政策导向，依托其独特的组织机制，初步构建起“响应政策-机制创新-科技赋能-生态协同”的服务闭环，努力实现健康管理与普惠保障的有机结合，为探索慢病管理新路径、支持“健康中国”战略实施提供了有益补充。
深耕健康险领域，构建服务闭环
自开业以来，众惠相互一直坚持聚焦健康保险市场，至今健康保险业务占总保费收入的96.5%，是一家真正的“健康保险公司”。其发展路径已从提供基础保障（“保得了”）逐步扩展至关注健康干预效果（“治得好”）和健康风险控制（“管得住”）。在具体实践上，众惠相互在多个地区开展了创新项目。
例如在成都，众惠相互深度参与四川华西第二医院推出的华西妇儿联盟，构建“基层首诊+双向转诊”分级诊疗体系。通过制定50种儿科常见病标准化诊疗路径，为参保儿童配备专属家庭医生，创新设计“总额预付、结余留用”的相互保障计划。结余反哺基层医疗升级及医生培训，推动基层首诊量增长80%，次均费用下降24%，提升向上转诊效率，服务基层医改，促进多层次医疗保障体系发展。据清华大学医院管理研究院杨燕绥教授团队发布的《华西妇儿联盟家庭医生互助计划运行绩效评估报告》评价：该项目创造性地将相互保险产品与医疗保险结合，是发挥金融桥梁作用、落实服务社会的有效形式，为保险业参与社会治理、服务民生保障探索了一条新路。
聚焦慢病痛点，创新产品与服务
我国慢性病患者数量庞大，面临着诸多痛点。众惠相互针对不同慢性病群体，开发了多种创新产品和服务模式。
我国有1.3亿慢性肾脏病患者，存在“治疗费用高、保障缺口大”的痛点。众惠相互陆续开发相关产品16种，打造国内最全肾病保险产品矩阵，CKD1-5期患者均有对应可投保场景。目前，累计承保人数近10万人，以主打产品为例，其非健康体投保比例超过70%，投保用户大多为带病投保，进展到CKD 5的患者中超过25%的被保险人在我社保险保障支持下实现了肾移植，从而实现了临床治愈，切实解决了患者“治不起、管不好”的痛点。众惠相互还通过与龙头医疗企业合作，整合患者健康数据，搭建智能监测平台。联合三甲医院肾内科专家，提供个性化饮食指导、用药监测及并发症预防服务，有效帮助肾病患者控制病情、降低并发症的发生，延缓其进入肾病晚期的时间，提高生存质量。此项目将保费部分结余反哺健康管理，设立专项基金支持肾病领域科研公益项目，形成“预防-治疗-康复”全周期服务网络，有效响应了《“十四五”国民健康规划》中“强化慢性病综合防控”的要求，通过“支付方-服务方-患者”三方利益共享，为三医联动改革提供了可复制的样板。该项目中30%的参保人通过健康管理延缓了病情进展，为患者节省医疗费用近1亿元，实现了健康水平、医疗费用的双正循环。
我国肝癌年新发病例36.77万例，疾病负担居全球首位，80%的肝癌患者由慢性肝病进展而来。管好我国4.5亿（含乙肝病毒携带者）慢性肝病患者，做好肝癌发生的风险减量工作，既是保险机构的核心价值，更是响应《“健康中国2030”规划纲要》，贡献社会价值的重要途径。近几年，众惠相互持续关注肝病，开发了针对慢肝病患者的创新型保险产品——“惠肝保”，通过相互保险的保障和激励机制，在提高患者依存度的同时，也降低了患者经济压力。此外，还以国内龙头医院为核心建立早期肝癌规范化诊疗路径，为患者提供可及、可支付的肝癌规范治疗，从而在患者提高总生存期和无病复发期的同时避免灾难性医疗支出，推动实现肝癌“少发生、早发现、规范治疗”的健康管理目标。
九年来，众惠相互明确坚定了以健康险为主的发展战略，依托相互保险机制向广大人民群众提供健康保险服务，更积极响应国家的政策导向，聚焦支付方式改革、促进分级诊疗、赋能基层医疗、医药服务优化等关键领域。以商业健康保险为纽带，推动医疗、医保、医药的有效衔接。尤其是立足市场亟需而保障不足的“一老一小、带病慢病”人群，打破传统保险框架，逐渐形成了“健康人群行为干预-慢病人群健康管理-大病人群专项保障”的独特健康保险之路。
在国家体重管理年活动中，相互保险不仅提供了风险保障，更通过机制创新、科技赋能与生态协同，将体重管理从单一的健康行为转化为“个人参与、保险驱动、社会共建”的系统工程，为慢性病防控提供了“保障方案”。未来，众惠相互将积极践行社会责任，持续助力构建“人人参与、人人受益”的健康治理新格局，从普惠保险的角度，为健康中国战略贡献更多相互力量。
